少子高齢化により、老後の生活が不安ですよね。
数年前に年金の2000万円問題が話題になりました。(日本経済新聞）
つい不安な未来を想像してしまいます。老後は生活が困窮するのでしょうか。
2000万円問題の『実態』を知り『対策』をすれば、心配が減ります。
この記事では、
・2000万円問題で勘違いしやすいポイント
・老後に2000万円あっても足らないパターン
・FIREと年金の関係
をわかりやすく解説しています。
自分の現状を知り、今から対策することができます。
2000万円不足問題とは？
当然、国民全員が当てはまるわけではありません。「どんな人に対して、いくら不足する」と言われるのでしょうか？
誤解されやすいようですが、正社員で働く共働き夫婦や自営業者は当てはまりません。
老後2000万円足りない夫婦
まず「どんな人が」に当たる部分から解説します。2000万というのは、以下のような夫婦に対して計算された数字です。
★厚生年金を40年収めている夫
★40年間の平均月収は30万円
★配偶者は専業主婦(主夫)
★60歳の収入が年金のみ
第3号被保険者として、夫の扶養に入っている妻のケースです。
親世代のイメージやね
この夫婦がなぜ足りなくなるのでしょうか？それは老後の生活に、年金が月5万円足りないからです。
年金で足りない５万円＝収入(年金)ー支出(生活費)について解説します。まずは、収入から。
収入＝夫婦の年金
60歳以降はエルダーとして働かずに退職し、年金だけで生活する夫婦を想定しています。
夫は厚生年金を受給できます。
妻は夫の扶養に入ってきたので、国民年金を受給できます。
国民年金・・（夫）年78万円 （妻）年78万円
厚生年金・・（夫）年85万円
合計・・・・78＋78＋85＝年241万円
自分の年金受給額はねんきんネットで検索してね！
支出＝老後の生活費
60～90歳までの老後30年の生活費の平均は月25.5万円です。(総務省2019年度家計調査）
日本全体の平均なので、それぞれの状況によって支出額は違います。10万円で生活できる夫婦もいれば、30万円ないと暮らせない場合もあります。
30年後のことはわからないけど、25万円じゃ無理
私は、教育費も家のローンもないから足りるわ
たまには旅行をしたり、バリアフリー対応にリフォームしたい場合は、ゆとり費が＋10万円かかります。
平均的な生活をするなら2000万円問題ですが、ゆとりある生活だと5400万円問題になります。
リタイア後の不足額
（収入）‐（支出）＝（足りないお金）なので、
（年金20万円）‐（生活費25万円）＝（5万円の不足）です。
月5万円足りないということは30年で
5万円×12か月×30年＝1980万円が足りなくなります。
これが老後2000万円問題の正体
ゆとりある生活だと、
（年金20万円）‐（生活費35万円）＝（15万円の不足）です。
月15万円足りないということは30年で
15万円×12か月×30年＝5400万円が足りなくなります。
・平均的な生活費なら1980万円
・ゆとりある生活なら5400万円
2000万でも生活できない
2000万円を作れても、生活が苦しい場合もあります。
先述したように「ちょっと旅行に・・♬」なんて思ったら、5400万円も足りません（汗）
2000万円で足らない夫婦(T_T)
●自営業（夫婦で国民年金を収めてきた）
●早期退職（納付期間が40年未満）
●平均月収が30万円以下
●独身
●ゆとりある老後生活をしたい
●60歳以降も教育費がかかる
2000万円もいらない夫婦(^^♪
★共働き（夫婦で厚生年金を収めた）
★生活費が25.5万円以下
早期退職する場合は、いくら必要なのでしょうか？
サイドFIRE資金と老後の生活費
みなさんそれぞれ生活費も年金額も違いますので、まずは自分の状況を把握しましょう♪
現在の生活費はいくらですか？
FIREに必要な資産は年間生活費の25倍です。
3000万～4000万円でサイドFIRE！
今の生活費が月25万円なら7500万円がFIREに必要な金額です。生活費の半分を働いて稼ぐなら、年間生活費の12.5倍。3750万円で達成できちゃいます～★
月12.5万円稼げれば、資産3750万円でセミリタイアできるぞ♬
夫婦で6.25万円ずつ稼げばいいね。
毎月の生活費が25万円なら・・・
3750万円の資産が貯まったらフルタイム勤務を卒業し、月13万円稼げば老後まで安泰です。
いくら稼げばいいの？(50歳退職の例)
40年間会社員として働けば、年金が20万円もらえるので不足が5万円でした。
もし50歳で早期退職した場合は、どうなるのでしょうか？
グラフでは、以下のように設定しています。
年金・・15万円
給料・・30万円
副業＆節約・・10万円
資産の4％・・3750万円の4％＝12.5万円
赤い横ライン・・月の生活費25万円
厚生年金の支払いが10年分少なくなり、国民年金に切り替わります。
60歳で受け取る年金が月15万円と仮定すると不足は10万円です。
退職後から年金受給までの50代は、生活が苦しくなります。
対策方法
★赤いラインを下げる
生活費を下げて22.5万円で生活する
★黄色の棒グラフを上げる
副業＆節約で月10→12.5万円にする
退職したら、副業とは言いませんが・・・細かい点は置いといて。
生活費(支出)を下げるか
稼ぐ(収入を上げる)方法を考えましょう！
生活費を下げる方が簡単です。いくつか紹介しているので興味があれば読んでください^ ^
【参考記事】
★セミリタイアを目指すなら車を所有せずタクシーで節約しよう
★【40代セミリタイア】家賃交渉で月3000円も削減できた体験談と改善点
★【固定費減でFIRE】簡単に6割削減しセミリタイア達成
60歳からはゆとりある生活ができそうですね。
月10万円あれば、人生が変わるかも⁈
10万円以上稼げばいいのはわかったけど、セミリタイア資金はどうやって作ればいいの？
サイドFIREに必須の３つ
資産運用・生活費の削減・副業です。
まずは資産運用から。
NISAなどで投資(資産運用)
アセットマネジメントoneより
毎月10万円を積み立てれば、約19年で3750万円できます。
50歳でリタイアするなら30歳から積立すればいいんだな
NISAを優先的に使うと節税もできるよ
2021年つみたてNISA口座比較ランキングより引用 https://zuu.co.jp/media/stock/tsumitate-nisa-ranking/
【おすすめの証券口座】
★SBI証券・・人気NO.1 どんな人にもお勧め
★楽天証券・・楽天経済圏でお勧め 楽天クレカで1％ポイント還元
★松井証券
・・大正7年創業の老舗、充実したサポートで初心者でも始めやすい
積立NISAは厳選されているので、どの商品を選んでも大きな失敗はしません。
あえて言うなら、ノーロード(手数料無料)の、米国株インデックスか全世界株インデックスがお勧めです。
積立NISAに3.3万円。残りの6.7万円はiDeCoか特定口座で運用しよう
生活費を下げる
10万円も稼げない・・
多くの人はできないよね。私だって無理・。
1万円稼ぐのは難しいけど、1万円節約するのは簡単よ
10万円の収入を得るのは難しいです。
仕事が軌道に乗るまでは、同時に節約もするとハードルが下がります。
例えば、夫婦で2.5万円ずつ稼いで5万円節約するとか。
固定費を見直せば、月数万円は節約できます。
詳細記事→【固定費減でFIRE】簡単に6割削減しセミリタイア達成
家賃や車など大きな出費から見直すと効率的です。
生活費が減れば・・・
★少ない資産でセミリタイアできるし、
★リタイア後に生活レベルを落とすストレスがありません
さあ、今からシンプルライフを始めましょう！
案外、なくても困らないモノにお金を使っているものです。
趣味の副業で数万円稼ぐ
ビジネスには、大きく分けてストック型とフロー型があります。
ストック型の仕事を副業にすれば、体力の問題がないのでリタイア後も安心です。
働かなくても収入が入ること 例）ブログやアフィリエイト・YouTube・音楽などの使用権販売・有料のメルマガやコンテンツ販売・不動産収入・株の配当金など
たとえば、データ入力・動画編集・コンビニバイト・ウーバーイーツなど
セミリタイア後にブログを始めたよ。
おばあさんになっても続けられそう～♪
好きな仕事でサイドFIRE
趣味で10万円稼ぐ
リタイアしたら趣味の仕事をしたいですよね。
文章を書いたり、絵をかいたり、音楽を作ったり、写真を撮ったり・・・。
好きなことをしてお金をもらえるなんて、夢みたいな暮らしですっ‼
私は自分自身の力で稼ぐ力がないから、FIREした後に必死だったよ～
副業で10万円以上稼いで、本業を辞めるぞ
人は、働くことで幸せを感じる生き物です。
仕事が嫌でリタイアしても、数年遊んだらまた働きたくなる人が多いようです(笑)
働くことは幸せか？
黒板に字を書くチョークなどを作った実業家の大山泰弘さんは、こんな名言を残しました。
①人に愛されること
②人に褒められること
③人の役に立つ事
④人から必要とされること
素敵な言葉ですよね！
ちょっと休んで元気になったら、少しだけ働くと毎日が充実するかもしれません。
仕事をするメリット
１，今の嫌いな仕事はやめて、これからは好きな仕事で収入が得られる。
２，いざとなればフルタイム労働に戻れるので、安心感がある。
３，無理のない仕事は、ゆとりや幸せを感じさせてくれる。
本業辞めても、働く気力がわいてきたどー‼
ホンマかいなっ
夢のセミリタイア生活
老後に年金をいくらもらえるのか？
いくらあれば退職できるのか？
どんな生活をしたいのか？
2000万円問題は、そういうことを考えるいい機会になりました。
誰でも2000万円足りないわけではないし、理想の生活しだいで必要な金額も変わります。
どんな人でも今からできることは、あります。
★好きな分野で稼ぐ
★固定費を減らす
★資産運用をする
副業と節約で得た10万円で19年積立投資すれば3750万円になります。
そこで脱サラし、好きな仕事で10万以上稼げば生涯安心。
私は12年資産運用をやり、生活費を半分にすることでFIREできました。
今は、稼ぐ力を鍛えています。自分でもびっりするくらい稼げてませんけど・・へへッ(￣▽￣;)
貯金額も生活スタイルも稼ぐ力もみんな違うけど、節約＋副業で10万円目指して20年以内にサイドFIREしよーぜ！
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
TwitterでFIRE後の暮らしをつぶやいています。感想や質問があればお気軽にコメントください。
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